pět let s mBank

Je to skoro přesně pět a půl roku, co jsem se poprvé dověděl o mBank. Myslím, že tedy uplynula dostatečně dlouhá doba, abych mohl s odstupem hodnotit. Nebudu vás napínat: pořád si myslím, že stojí za to ji doporučovat :)

Koho nezajímají historky z natáčení, nechť se přesune rovnou na „proč doporučuji mBank“.

Bylo nebylo, v roce 2007 jsem chtěl po konci studia vypadnout z Brna a hlásil jsem se na pozici česky mluvící Google Adwords specialist ve Wroclawi. Postoupil jsem přes několik pohovorů, dokonce on-site interview se čtyřmi lidmi po sobě. A pak mi zavolali z mBank: Našli jsme vaši diplomku a zajímalo by nás, jestli byste se nechtěl podílet na spuštění mBank v České republice. No říkal jsem si, co je to za haluz… Ale trochu jsem si to promyslel a souhlasil, že přijedu na pohovor. Ten měl být v pondělí, ale v neděli v poledne mi volal Wojtek Bolanowski: musím neočekávaně letět hned v pondělí ráno do Polska. Co se setkat už dnes? Trochu jsem namítal, že jsem v Brně, a on říká – pokud vím, tak je mezi Brnem a Prahou dálnice, tak dojeď.

No a tak jsem absolvoval svoje první (a poslední) kolo pohovoru v neděli v šest večer, v přízemí vilky na Bořislavce, která byla prvním sídlem mBank. Wojtek nevypadal vůbec jako bankéř. Ale jako unavený vedoucí startupového projektu. Moji námitku, že vlastně o bankách nic nevím, nebral moc v potaz. Prozradil mi, že vystudoval medicínu a teologii, když začínal v roci 2000 na podobné pozici jaká se nabízela mně. Měl jsem to štěstí, že jsem měl v podstatě ideální profil: zajímal jsem se aktivně o web 2.0 služby, blogoval jsem několik let a komunitu jsem znal, měl jsem zkušenosti s organizováním projektů i s redakčními systémy – a mluvil jsem plynně polsky :) Na druhé kolo pohovoru nakonec nedošlo a já se v úterý odpoledne dověděl, že mě berou.

Ten začátek byl masakr. Nastoupil jsem 1.10.2007 a mBank byla spuštěna 25.11. – za těch sedm týdnů jsem musel napsat celý obsah webu, rozjel jsem mFórum a bankovní blog – a mimo jiné jsem se musel naučit všechno o bankovnictví :) Po spuštění ale nic neskončilo: zájem byl obrovský, systém zpracování žádostí kolaboval, procesy se ladily za pochodu a já byl na první bojové linii. I když si spousta lidí z branže i někteří kolegové mysleli, že mít otevřené diskusní fórum je kamikaze, nakonec se ukázalo jako správná věc. Po půl roce jsme měli tolik klientů, co bylo plánováno za tři roky.

Ale pak jsme se stali obětí vlastního úspěchu. Nemalá část nákladů na získání nového zákazníka je fixní – a čekalo se, že jich bude méně a tak i ty náklady budou nižší. Zároveň se nepodařilo spustit úvěry tak rychle a tak úspěšně, jak bylo plánováno – a poté přišla finanční krize a tím se dost zpřísnily podmínky poskytování úvěrů. V březnu 2008 neočekávaně odešel z vedení BRE Bank Sławomir Lachowski – a pro mBank to bylo jako odchod Steva Jobse z Applu. Lachowski (nedávno vyšly jeho dvě knihy v angličtině jako e-booky: Disruptive Innovation in Banking a It’s the Journey not the Destination) a projekt zahraniční expanze do značné míry ztratil prioritu.

K tomu se přidaly naše vlastní chyby – sám jsem měl velký podíl na tom, že jsme dali až příliš mnoho „mSlibů“: v dobré víře jsem zejména na počátku sliboval termíny, které se posléze z různých důvodů nedařilo naplnit (v komentářích pod příspěvkem o spuštění banky jsem třeba sliboval zahraniční platby v 1Q 2008, nakonec na ně došlo až v roce 2011). Také jsme zklamali „jednodušší“ klienty tím, že jsme neuměli vysvětlit fakt, že úroková míra je věc nikoli neměnná, ale závisí na vnějších faktorech.

Odešel jsem z mBank v srpnu 2009, protože jsem jednak cítil, že jsem dosáhl většiny svých cílů a další pokračování by mělo spíš udržovací tendenci, a protože jsem úplně nesouhlasil se směřováním komunikace mBank. Za hlavní problém jsem nepovažoval ani samotné změny v poplatkové politice, ale způsob, jakým se mBank rozhodla k nim přistoupit ve smyslu informování klientů. Jednu změnu jsem si zažil sám: zavedení účtu eMAX+ a okamžité snížení úrokové sazby na stávajícím eMAXu. Nesouhlasil jsem s tím, co a jak bylo provedeno a varoval jsem před problémy, které to přinese – což se taky potvrdilo. Po mém odchodu došlo na změny ohledně výběrů z bankomatu – což pro mnoho lidí znamenalo „zradu“ původních principů.

Z původního mBank týmu stále pracuje v mBank jen několik málo mých bývalých kolegů. Na scénu vstoupilo razantně trio nových bank: Zuno, Equa a Air bank. Čekal jsem, že přinesou něco skutečně konkurenceschopného, a protože jsem pořád měl mBank rád, trochu jsem se bál. Ale ve finále mi nepřišlo, že by se tady objevila výrazná konkurence. Pár vět proč: nevýhoda Zuno je pro mě vázanost na RB bankomaty. Air bank je skvělá v marketingové komunikaci a PR, ale nevím, proč bych platil za služby, které mám v mBank zdarma. Paradoxně nejlépe po stránce produktového portfolia vychází Equa, její problém je opačný: neviditelný marketing a neexistující PR.

Chtěl jsem napsat na BabelGuide nějakou case study o tom, jak jsme v roce 2007 využili sociální média (a nikoli Facebook, který v tu dobu v ČR v podstatě nehrál velkou roli) a zatím jsem se k tomu nedostal. Ale když mBank spustila novou fázi Member Get Member programu, řekl jsem si, že ji doporučím vám, co jste si tam účet ještě neudělali (je tady někdo? :)

Proč doporučuji mBank

Schválně jsem se podíval, co se svým účtem provádím a kolik jsem za poslední kvartál (přesně 3 měsíce) zaplatil na poplatcích a vyšlo mi:
22 odchozích plateb mimo mBank – 0 Kč
13 odchozích plateb v rámci mBank – 0 Kč
34 příchozích plateb – 0 Kč
15 trvalých příkazů – 0 Kč
2 příchozí platby ze zahraničí (SEPA) – 0 Kč
3 výběry z bankomatu – 0 Kč
SMS notifikace – 160, 40 Kč

Ty smsky mám nastavené u všech autorizací karty a příchozích plateb a tak, nicméně dnešní výpočet mně ukázal, že si mám nastavit jiný balíček a něco málo ušetřím :) jinak za celý rok jsem zaplatil ještě za jeden výběr z bankomatu v zahraničí a pak za několik příchozích plateb z Německa (dřív to nebylo zadarmo) – jinak jen ty SMS notifikace.

Schválně se podívejte, kolik zaplatíte vy a srovnejte to s mBank ceníkem. K sepsání tohoto příspěvku mě přivedlo rozhodnutí mBank zvolit reklamně / akviziční strategii postavenou na doporučování klientů. Doporučující i nový zákazník obdrží po 500 Kč (nejsou tam podmínky ve smyslu aktivního využívání účtu – trvání akce je omezeno do konce března update: tak jsem měl vcelku odhad, akce skončila 31. ledna! a odměny se připisují průběžně – pro zájemce odkaz na plné podmínky akce). Pokud ještě mBank účet nemáte, založte si jej, do kolonky Promo akce prosím napište moje telefonní číslo: 736779920 – doporučoval jsem mBank celých pět let, tak bych z toho mohl něco mít :) buď si skočte na pobočku nebo to nechte na kurýrovi. Důležité je datum podání žádosti, ne její finalizace :) a hlavně: ten účet se podle mě vyplatí i bez bonusového pětikila – je prostě lepší, než čím vás trápí u „velké trojky“.

A ještě rychlé FAQ:

1) v mBank není dost poboček?
Není – ale já na pobočky na kafíčka nechodím, takže mně to nevadí.

2) v mBank nejde vložit hotovost?
Nejde. Osobně je mi to fuk, když dostanu výjimečně hotovost, strčím si ji doma do šuplete a o to míň vybírám. Ale stejně se to v podstatě nestává, takže to neřeším. Kdybych byl malý živnostník, co furt chodí s penězi do banky, vyberu si Fio (mám ho taky – doporučuji tuto finanční instituci i pro SVJ nebo na bezkonkurenční transparentní účet a pro právnické osoby).

3) mBank neumí zahraniční platby?
Bývávalo. Teď je umí a SEPA platby má příchozí i odchozí zadarmo!

4) mBank není dost bezpečná?
Těžko říct. Zejména v těch prvních dvou letech mi hromada odborníků a „taky odborníků“ tvrdila, jak je login-heslo na vstup a SMS na aktivní operace nedostatečné zabezpečení. Mezitím se k němu přiklonila většina ostatních bank a za celých pět let nevím o tom, že by někdo příšel o peníze, protože by mu „hackli účet“.

5) mBank je polská banka a proto je méně kvalitní?
Poznal jsem zprostředkovaně, jak to chodí i v jiných bankách a nemyslím si, že by mBank byla uvnitř výrazně lepší nebo horší. Ano, v internet bankingu můžete občas na nějakých zapomenutých místech najít polštinu (nebo angličtinu) – ale za těch pět let se nestalo, že by IB dlouhodobě spadlo. Snad jediná věc, která mi skutečně vadí: ohlášené odstávky relativně často znamenají to, že několik hodin nejsou autorizovány karty (jasně, je to třeba na dvě hodiny od jedné do tří v noci – ale můžete být v jiné časové zóně a nevědět to).

6) mBank má špatné kurzy při platbě v zahraničí?
Ano. Pokud utrácíte desítky tisíc měsíčně v amerických e-shopech, pořiďte si na to jinou kartu (já mám třeba Axu, ale její nevýhody jsou taky značné). Já si občas koupím knížku na BookDepository.co.uk, letenky kupuju obvykle v korunách a v eurozóně ten kurz není tak strašný.